ZAKON O ZAŠTITI KORISNIKA FINANSIJSKIH USLUGA: Prevremena otplata kredita

Kada banka sme, a kada ne, da naplati provizuju za prevremenu otplatu kredita? U nastavku su pravila, koja korisniku mogu uštedeti novac.

Najpre da napomenemo da se pod pojmom “korisnik”, prema odredbama Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga ("Sl. glasnik RS", br. 19/2025), smatraju fizička lica, preduzetnici i poljoprivrednici. Dakle, ova pravila se ne odnose na kredite pravnih lica!

Prevremena otplata kredita predstavlja potez korisnika kojim on vrši uplatu određenog iznosa novca, koji nije predviđen planom otplate, u nameri da delimično smanji glavnicu kredita ili ga u potpunosti otplati pre vremena. Svaka prevremena otplata glavnice, smanjuje korisniku kamatu koju bi platio, da se pridržavao ugovorenog plana otplate, ali donosi i srazmerno umanjenje, tj. povrat plaćenih naknada (poput, naknade za obradu kredita ili osiguranja kod NKOSK).

Prevremenom otplatom se umanjuje glavnica duga, pa se kod delimične otplate može:

1. umanjiti mesečni otplatni anuitet (rata kredita), dok preostali rok otplate ostaje isti

2. smanjiti preostali otplatni rok kredita, dok recimo anuitet može ostati isti

U oba slučaja, korisnik će platiti manju krajnju cenu kredita, kroz manje plaćanu kamatu i naknade.

Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga, u članu 48, predvideo je da u tim slučajevima banka ima pravo na naknadu za prevremenu otplatu, koja ne može biti veća od 1% od preostalog duga, tj. 0,5% ako je do kraja otplate kredita ostalo manje od 12 meseci.

To je opšte pravilo. Međutim, tu ima još par detalja bitnih za korisnike kredita.

Smisao ove naknade je da nadoknadi banci štetu koja ona ima prevremenom otplatom kredita, pošto je očigledno da banka tada gubi deo planirane zarade od kamate. Ta šteta je ograničena maksimalnim iznosom od 1% iznosa prevremeno otplaćenog kredita, ali to ne znači da u toj opciji, uvek može biti 1%. Ne, već Zakon kaže da to može biti maksimalna naknada, a da MORA biti manja ako je šteta banke manja.

Šteta koju banka ima predstavlja razliku kamate koju je banka izgubila na prevremenoj otplati i kamate koju može da zaradi plasiranjem novca, dobijenog od prevremene otplate, kroz novi kredit. To u praksi znači da ako korisnik banci prevremeno otplaćuje kredit u kom je kamata bila 4%, a banka po novim uslovima kreditiranja, odobrava kredite po 5%, banka NEMA PRAVO DA NAPLATI NAKNADU, bez obzira što je ista ugovorena!

Tačnije, kamata iz ugovora, poredi se sa tržišnom kamatom, a ona predstavlja prosečnu ponderisanu kamatnu stopu, za tu vrstu kredita, koju NBS objavljuje na svojoj internet stranici. Ako je kamata iz ugovora niža, od te tržišne kamate, banka ne sme da naplati naknadu za prevremenu otplatu!

Takođe, iznos naknade ne može bit veći od kamate koju bi banka naplatila do kraja regularne otplate kredita. To se dešava kod kredita na duži rok, gde je ostalo još nekoliko rata do kraja otplate. U njima je kamata minimalna, ali bi naplata naknade od 0,5% bila u većem iznosu, te banka na to NEMA PRAVO!

Još nešto. Naknadu na prevremenu otplatu, pod napred opisanim pravilima, banka ima kod svih kredita za kupovinu nekretnine (stambeni krediti), dok kod ostalih vrsta kredita, naknadu može naplatiti SAMO kod kredita sa fiksnom kamatnom stopom, dok god onih sa promenljivom kamatom, NAKNADA SE NE SME NAPLATITI!

Naknada se NE SME naplatiti ni ako korisnik kredita, u periodu od 12 meseci, vrši delimičnu otplatu koja ukupno nije veća od 1,2 miliona dinara. Primer, korisnik stambenog kredita može jednom godišnje uplatiti do 1,2 mil din na glavnicu, jednokratno ili u više uplata (zbirno ne smeju preći 1,2 mil), bez naknade.

Prema poslednjim izmenama Zakona (primenjuju se od 1. jula 2025.), davalac kredita je u obavezi da korisnika, u pisanoj formi, odmah po prijemu zahteva za prevremenu otplatu, obavesti o iznosu naknade koja će mu biti naplaćena, ali i o umanjenjiima koja ga sleduju (nedospela kamata i naknade). Do sada, banke nisu bile u obavezi da to rade, pa su se dešavale nezakonitosti, da banka naplati naknadu za prevremenu otplatu, iako na nju nema pravo. Sada korisnici tačno mogu da vide šta im se naplaćuje i šta im se vraća!

VAŽNO! Korisnici koji imaju ugovorenu naknadu za prevremenu otplatu, ukoliko istu i rade u nekom trenutku, treba da primene ova pravila, te da banku upozore da ne sme da im naplati naknadu, ako se na dati slučaj primenjuju gore objašnjena pravila!

Korisnici kredita, kojima je naplaćena naknada suprotno gornjim pravilima, imaju pravo na povraćaj naknade.

Izvor: Vebsajt Efektiva, 27.03.2026.
Izvod iz vesti, Naslov: Redakcija